1部分-购买

 

当你需要购买新车时,你会被提供两种不同的选择供你选择:购买汽车或租赁汽车。每个选项都有自己好或者不好的一面,你做出何种选择取决于许多不同的因素。另外,在选择购买或租赁汽车时,还需要考虑一些与生意和税务相关的方面。

在我们故事的第1部分中,我们将深入研究购买汽车的过程——通过对你具体情况的考虑,了解好处有哪些,不好的地方有哪些,以及对你而言是否合理。

 

让我们定义一下买车意味着什么

购买汽车涉及到为该车支付协商价格并进而获取汽车所有权的回报。实际付款构成条件可以包括以下一项或多项方式:

 

1.现金

2.贷款

3.你手头已有的汽车折价价值

 

一部分人可以现金全额支付买车的费用,但绝大多数人需要贷款支付购车的主要费用。通过贷款,你可以在几年内把还款额度分摊到每一个月,让自己有能力去承担还款的压力。在你还款的阶段,你的贷款方会与你共享车辆的所有权。直到你完成最后付款后,你将获得车辆的全部所有权。

 

买车有什么好处

买一辆属于自己的汽车有许多好处。包含了:

 

车完全属于你

如果选择买车,你会获得了车辆的所有权。许多人喜欢这种感觉。一旦还清贷款,你还将获得一段免付款所有权的潜在利益。这感觉更好!

 

你没有里程限制

如果你经常需要行驶大量里程,那么买车会是更好的选择。与租赁不同,购买不会受到里程限制。你可以随心所欲地开车——完全没问题!

 

它将具有以旧换新的价值

当是时候该换一辆新车时,你可以用现有汽车的剩余价值来降低购买新车的价格。无论你是将其交易给新车经销商还是个人出售,你都能获得一些现金价值。

 

你可以个性化选择想要的汽车

如果你是那种喜欢让自己的汽车与众不同的人,那么你可以在买车时自由支配!比如添加零件市场的车轮和轮胎,车身套件,性能升级或定制喷漆。你都可以做到!

 

你可以随时卖掉你的车

一旦出现需要出售汽车的情况,你可以随时做。生活方式的改变可能需要不同类型的车辆,你可能正在搬迁到拥有汽车的价格过高或不切实际的城市,或者其他一些因素可能决定你的车辆销售。与锁定的租赁条款不同,你可以在有需要时出售汽车。

 

如果你的信用评分不是特别高,贷款将为你提供更大的灵活性

贷款公司更喜欢那些有顶级信用评分的客户,但对于那些信用评分一般的客户而言,汽车融资贷款通常更加广泛可行。假如你属于此类信用等级范畴,你可能会发现比起汽车租赁,你获得汽车贷款的批准更容易些。

 

买车的坏处

买车也有一些弊端。如下面所列:

 

你的付款额和分期还款通常会更高

如果选择买车,那么你将购买整个车辆(但汽车租赁仅针对你在租赁期内使用的车辆部分收取费用)。出于同样的原因,你还将支付更多的利息和营业税。后果是,购买汽车的成本远远大于租赁。

 

保修期结束后,你自己需要负担维修

大多数车辆贷款期限都超过汽车购买时的平均保修期限。这可能使你面临高昂的重大维修费用,这些费用在车辆保修到期之后,但还未还清贷款之前变得非常必要!这会给你的钱包带来很大的损失!

 

如果你在还清车款之前就将其换购,最终可能会陷入“深水困境”

由于较低的首付和稳定的车价上涨,如今的车贷期限越来越长。新车平均贷款期限已延长至近72个月。这意味着快速贬值的车辆价值会低于贷款余额,直到贷款几乎还清为止。

 

如果你在还贷过程中以旧换新你的车,想每隔几年就换一辆新车,那么每一次操作时,这个“负值”就能达到数千美元。换车时,你必须将这数千美元的成本添加到下一辆新车的贷款中,以让自己摆脱之前的贷款。这就是“深水困境”的意思。这会增加你新车的借贷额,还会增加还款额度以及延长新贷款的期限。你正在挖一个非常深的债务缺口,并可能永远摆脱不了,尤其是如果你每隔几年就重复一次该过程。这对你的财务状况极为不利,是你绝对需要避免的。

 

你无法随时了解自己的汽车价值

有很多因素会影响汽车的价值。一些因素,例如市场状况,经济状况以及汽车的品牌声誉(正面或负面),都是你无法控制的。但其他因素,例如你的汽车行驶里程,机械状况和外观,则取决于你的使用方式。你的汽车在任何时间点的价值都是所有这些因素的不可知的混合。总之:直到那一刻,你才知道它还有多少价值。

 

一些购车的实用技巧

以下是一些让购车过程更容易和好上手的方法:

 

在见经销商前先获得汽车贷款的预先批准:经销商通过抬高给购车者的贷款利率来获取额外的利润。如果通过经销商来贷款,你可能会支付数千美金的额外利息。聪明点!先通过Lendbuzz获得贷款的预先批准,然后就可以放心的在你选择的任何经销商那里购买了!

 

检查你想买的车单的制造商有哪些促销措施:访问相应品牌制造商的网站并在“优惠”一栏下进行检查。你可以在制造商阵容中找到适用于每种车型号的所有当前促销措施。如果有现金返还优惠,你可以使用它来减少车辆的购买价格,或者可以作为首付。请注意所有限制和有效期。

 

试驾车辆以确保适合你:你将要用自己选择的车好多年,因此请确保对每一辆你可能会购买的车进行全面的试驾。不同品牌和型号的驱动器将有很大不同,因此找到适合你的驱动器很重要。尝试找一个包含各种路面状况和驾驶条件的区域,在这里你可以比较每辆试驾的汽车。要在街道和公路上都试驾下每辆车,并确保它满足以下要求:

 

  • 舒适,适合你
  • 车辆有足够的空间容纳你将要载的人员和物品
  • 你可以从各个方向清楚地看到外面
  • 你可以了解和操作所有控件和功能
  • 车辆具有足够的动力来跟上交通并与高速公路合并
  • 可以响应车道改变
  • 快速,平稳地制动
  • 以可控的方式拐弯和转向,不会过度倾斜
  • 乘坐舒适,颠簸良好,没有过度的俯仰和颠簸
  • 变速箱换挡平稳
  • 温度控制系统可轻松调节至你喜欢的温度
  • 你可以在不过度分散注意力的情况下操作信息娱乐系统
  • 附带有良好的保修条件(时间越长越好)

 

如同试驾一样检测你的经销商:如果你在试驾后喜欢上了某一辆汽车,请在购买前先检查下经销商。另外,除非你居住在人烟稀少的地区,否则你通常还可以在附近找到至少一个其他同一个新车品牌的经销商。购买这些经销商的不仅是他们提供的价格,还包括服务。

 

他们的服务部门有多好?他们的Yelp评论如何?他们位置便利吗?当你需要服务时,他们中的任何人会给你借车或其他交通工具吗?如果你需要等待,他们是否有舒适的设施,是否提供茶点,娱乐和互联网服务?当你决定在哪里购买新车时,请权衡这些因素——毕竟未来多年你都需要定期和他们打交道!

 

购车的商业和税收考虑

一般而言,如果你购买汽车并将其用于商业活动,则可以按单位里程或费用基础扣除与业务相关的费用。停车费和过路费以及你汽车贷款的利息也可以扣除。如果你仅将车辆用于商务,则可以扣除所有这些费用。但是,如果你将汽车部分用于商务,部分用于消遣,则只能扣除汽车用于商业目的的比例。当你出售购买的商务车时,可能还会有其他税收方面的考虑。请咨询你的税务顾问,以便针对你的具体情况提供具体指导。

汽车贷款的期限越来越长,目前的平均期限是五年。有些人选择长期贷款:84个月-或7年。但这其中存在一定风险。

如果你正在购买汽车,你可能已经注意到新车的价格在不停上涨。根据凯利蓝皮书(Kelley Blue Book)的分析师估算,2019年10月美国新增机动车辆的平均交易价格已达到37,590美元。

这些较高的费用归于很多因素:

  • 新的安全规定
  • 稳步提高的燃油经济性标准
  • 当今新车增加了高科技驾驶员辅助技术
  • 消费者对购买更昂贵的SUV的兴趣在增加
  • 购车者对车辆众多可选配件的需求

解决高成本虽简单却昂贵的方案:更长的贷款期限!

随着车辆成本的上升,车辆贷款的成本也同步增加。这既适用于本金,也适用于利息。为了让客户有能力偿还每月的还款额,车辆的贷款期限变得比传统的五年期限更长。现在有汽车贷款可以使用长达六、七年,有时甚至达到八年!平均首付也变得越来越低,以使客户能够负担得起整个交易。即便长期贷款的利率较高,但分摊的额度似乎也更符合消费者的预算。听起来这是一个很合适的好主意,不是吗?

你将交易放在展厅,然后开着闪亮的新车离去。你坚信这是一个购买新车的好方案。你将拥有六到八年棒呆了的车辆拥有权,并在还清汽车贷款后就可以自由安排接下来的操作。这还能出什么问题?

这几乎就是问题的一切!

典型的长期汽车贷款不会有太大的问题,如果人们能保留汽车直到最后一次还款的话。不幸的是,由于多种不同的原因,许多贷款购车者没有选择这样做,原因包括:

  • 对汽车的需求发生了变化,他们需要购买另一种车辆
  • 他们不喜欢或厌倦了现有的汽车,想要拥有不一样的其他类型
  • 他们不喜欢或厌倦了现有的汽车,想要拥有不一样的其他类型

于是,你购买了一辆新车,其中一半的贷款可能都花在了购买之前贷款的那辆旧车上。这个真相可能会让你大为吃惊!

折旧的残酷现实

在长期贷款的头几年,车辆折旧是一件很糟心的事情。一旦你将新买的车开出停车场,车辆的价值就会迅速下降,并且在所有权的最初几年中,它会持续对你不利。在前几年,当大多数汽车贷款时限都比较短的时候,这个交易还算不错——与汽车的折旧价值相比,你所支付的金额更大,欠款更少,因此你可以更好地跟上折旧率。但是,有了长期贷款,汽车的折旧速度要比还清贷款的速度快得多。结果,你所欠的贷款债务比车辆的交易价值还高。这将对你非常不利!

现在你处于深水困境中

此时的情况称为负资产,也称为“深水困境”。负资产是额外债务的一个深而黑的洞。如果你现在购买新车,则在购买新车时必须处理增加的债务。你的负资产可能高达几千美元——并且你将需要偿还它才能开你的新车。这相当于赌博债务,你必须先还清债务才能继续玩游戏。

在这种情况下通常会发生什么?如果没有足够的现金来偿还旧贷款的负资产,那么经销商将很乐意将你“水下”的欠款金额“滚动”到新车的贷款中。长期而言,你最终会承担更多的贷款债务,这个悲伤的循环从头开始。

你会淹死在深水困境中

现在你遇到了一个严重的问题。不管你拥有这辆新车多长时间,它的价值将永远赶不上你贷款所欠的额度。你的负资产漏洞现在更加严重。它甚至可能深到让你无法爬出来。如果你想再来一次相同的操作,获取一辆新汽车和另一笔新的贷款,有可能根本无法实现。你会意识到要么你负担不起每月的还款额,要么根本就无法获得这么一笔大额贷款的批准——如果没有提供你支付过的巨额首付的话。你已到达队伍的末尾了。

如何避免长期车贷的危险

如果你重视自己的财务健康状况,并且希望在未来很多年保持良好的信誉,请采取以下策略来避免长期汽车债务的消极影响:

购买较便宜的汽车:如果你无法达成将贷款交易期限保持在五年或五年以下,请考虑降低规模。代替原本打算购买的中型车,选择更小型的车辆。你将节省几千甚至几万美元,并且仍然可以买到一辆装备精良的汽车。另一个选择是使用较少的标准设备来降低车辆的内饰水平。如果没有皮革座椅和天窗你就能生活,那么你的债务也会减少很多。

支付更多的首付:如果你可以省一些钱并多支付几千美元首付,也许你就可以负担得起短期汽车贷款的付款额度了。这也能帮助你脱离负资产范围,因为你所借贷的资金仅占新车价值的一小部分。

搜索制造商优惠:制造商会在不同的时间对某些型号的车推出销售激励措施。查看车辆制造商网站的“特殊优惠”一栏信息。现金返还优惠可以用作其中一辆车的首付,从而减少了贷款额度和负资产风险。

购买经认证的二手(CPO)车辆:大多数新车经销商都提供这些只被轻微使用过的二手车购买信息,它们都经过了全面检查,并带有大量得到制造商支持的慷慨担保。 CPO车辆的购买成本远远低于新车的。更赞的是,你避免了头几年出现的新车价值大量折旧的情况。

为你的深水贷款再融资:如果你需要买一辆新车,但先前其它贷方那里的贷款即将成为负资产威胁要淹没你时,请通过Lendbuzz与我们联系。我们将竭尽所能为你的旧贷款再融资,并以你可以承受并负担得起的APR *和期限来保持你更好的财务状况。

* APR =年度百分比率